Станом на 1 липня 2024 року заборгованість українців перед мікрофінансовими організаціями (МФО) перевищила 14,5 млрд грн — з початку року ця сума зросла на 5,23 млрд грн. При цьому середній розмір мікропозики зріс у 1,4 раза і становить 6776 грн. Видання ABiznes розповідає, як впоратися з борговою пасткою та не попастися на гачок доступних кредитів знову.
Як не потрапити у боргову яму кредитів
Кредитний ресурс для деяких осіб та бізнесів є важливим інструментом для отримання коштів тут і зараз. Однак, часто кредити перетворюються на непосильний тягар для тих, хто, неправильно оцінивши свої можливості, перестає виконувати зобов'язання. Це, своєю чергою, створює проблему для банку, оскільки він не отримує назад кошти та втрачає відсотковий дохід.
Війна Росії проти України, яка триває три роки, беззаперечно, негативно вплинула на здатність громадян погашати кредити. Багато українців втратили свої доходи, а деякі – житло та всі засоби до існування. За даними грудневого опитування соціологічної групи "Рейтинг", третина українців, які мали роботу до війни, зараз не працюють, а кожен десятий має борги та втратив майже всі доходи.
Це призвело до збільшення частки непрацюючих кредитів (NPL) в українських банках. Непрацюючими є кредити, у яких прострочення платежу перевищує 90 днів або є неможливість своєчасного погашення без стягнення забезпечення. Частка непрацюючих кредитів у банківському секторі на 1 січня 2023 року становила 38 відсотків порівняно з 30 відсотками на 1 січня 2022 року. Обсяг непрацюючих кредитів зріс за рік на 87 млрд гривень, досягнувши 432 млрд гривень.
Керування особистими фінансами — це складний і відповідальний процес, який вимагає знань та досвіду. Проте навіть за ретельного планування ситуація може вийти з-під контролю через непередбачені витрати.
При виборі кредиту українцям варто враховувати кілька ключових аспектів. Зокрема, оформлювати позику в банку не рекомендується, якщо немає хоча б 20-30% від її загальної суми та стабільного джерела доходу. Ігнорування цього правила може призвести до надмірного боргового навантаження та фінансових труднощів.
Впоратися з цією проблемою можна, якщо діяти системно, і ось якими рекомендаціями можна скористатися.
Крок перший: аналізуйте фінанси
Щоб вибратися з кредитної ями, передусім потрібно скласти чіткий фінансовий план. Почніть із детального аналізу своїх доходів і витрат — фіксуйте кожну гривню, навіть незначні суми. Це допоможе зрозуміти, куди йдуть гроші, і виявити витрати, які можна скоротити.
Розробіть бюджет, розподіливши кошти на основні категорії:
- житло;
- харчування;
- транспорт;
- комунальні послуги тощо.
Використовуйте для обліку спеціальні застосунки або просто записуйте все в таблицю чи блокнот. Такий підхід дасть змогу отримати повну картину фінансового стану і створити ефективний план дій на майбутнє.
Крок другий: складіть план, як вилізти з боргів
Після аналізу фінансової ситуації настав час скласти чіткий план виходу з боргів. Визначте пріоритетність виплат — зверніть увагу на кредити з найвищими відсотками або ті, що спричиняють найбільший стрес. Розробіть графік погашення, розрахувавши, яку суму реально виділяти щомісяця на кожен борг.
Є дві основні стратегії:
- Метод "снігової кулі" – спочатку виплачуються найменші борги. Це дає швидкі результати й додаткову мотивацію.
- Метод "лавини" – першочергово гасяться борги з найвищими відсотками, що дозволяє зменшити переплату.
Виберіть підхід, який більше імпонує, та дотримуйтеся його.
Крок третій: перегляньте умови кредитів
Як вилізти з мікрозаймів? Завжди є можливість звернутися до кредитора з проханням переглянути умови кредитного договору. Ось що може запропонувати банк натомість:
- Рефінансування — оформлення нового кредиту з нижчим відсотком для покриття старого.
- Реструктуризацію боргу — зниження відсотків або продовження терміну виплати боргу, що може зменшити щомісячні платежі.
- Консолідацію боргу — об'єднання кількох маленьких кредитів в один, що спростить управління боргами та дозволить зручніше контролювати платежі.
Щодо здійснення реструктуризації — для цього необхідно подати заяву до кредитора. Це можна зробити як особисто, так і дистанційно. Заяву надсилають до банку рекомендованим листом з повідомленням про вручення або через електронну пошту. Це особливо важливо для громадян, які через війну перебувають за кордоном і не мають змоги особисто відвідати банківську чи кредитну установу. Заява повинна містити наступну інформацію
- Прізвище, ім'я та по батькові позичальника.
- Назву кредитора.
- Дату укладення кредитного договору.
- Адресу проживання позичальника.
До заяви додаються такі документи:
- Довідка про взяття на облік як внутрішньо переміщеної особи.
- Документи, що підтверджують інформацію в договорі (довідка про склад сім'ї позичальника, про доходи родини тощо).
- Посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни.
Після отримання всіх необхідних документів банк проводить реструктуризацію кредиту. Датою реструктуризації вважається день отримання заяви банком. Протягом 14 днів після цього банк повинен провести необхідні розрахунки та повідомити позичальника про нові умови кредиту та розмір майбутніх платежів, надіславши цю інформацію рекомендованим листом.
Крок четвертий: збільште дохід
Як позбутися кредитів швидше? Важливо не тільки скорочувати витрати, а й збільшувати доходи. Ось кілька способів, як це зробити:
- Знайдіть підробіток або спробуйте фриланс. Додатковий заробіток допоможе швидше закрити борги.
- Продайте непотрібні речі. Це не лише принесе додаткові кошти, а й допоможе позбутися зайвого.
- Підвищуйте кваліфікацію або опановуйте нову професію. Нові навички відкриють більше можливостей для кар'єрного росту та підвищення доходу.
Збільшення прибутків – це не просто шлях до погашення боргів, а й інвестиція у фінансове майбутнє. Додаткові джерела заробітку та розвиток навичок допоможуть стати фінансово незалежним і уникнути нових кредитів.
Крок п'ятий: контролюйте витрати
Як вилізти із боргової ями раз і назавжди? Необхідно:
- Встановити ліміти на витрати. Чітко визначте, скільки грошей можете витрачати на різні категорії, і дотримуйтеся цього плану.
- Відмовитися від імпульсивних покупок. Перед покупкою складайте списки необхідного, порівнюйте ціни в інтернеті, шукайте знижки та не виходьте за межі бюджету.
- Віддавати перевагу готівці. Використання картки зменшує відчуття реальної вартості грошей, що може призвести до зайвих витрат і боргів.
- Розглядати контроль витрат як спосіб життя. Дисципліна та усвідомлене споживання допоможуть не тільки позбутися боргів, а й створити фінансову стабільність у майбутньому.
Крок шостий: шукайте підтримку
Фінансові труднощі – це не привід для сорому, а сигнал, що потрібна допомога. Варто звернутися до фінансового консультанта, який розповість, як вийти з боргів, допоможе скласти індивідуальний план погашення заборгованості, підібрати оптимальні стратегії та надати корисні поради.
Не соромтеся просити підтримки у близьких і друзів. Вони можуть допомогти без додаткових вимог і створити необхідну моральну опору.
На тематичних форумах можна знайти людей, які також боролися з боргами, та дізнатися їхні ефективні рішення.
Крок сьомий: вивчайте фінансову грамотність
Розвиток фінансових знань допоможе уникнути боргів у майбутньому. Читайте книги, відвідуйте вебінари, проходьте онлайн-курси. Чим більше знаєте про фінанси, тим впевненішими будете у своїх рішеннях та знатимете, як закрити борги з мінімальними втратами.
Дотримуючись цих кроків, реально не тільки позбутися боргів, а й досягти фінансової незалежності.