Український ринок мікрокредитування зазнав кардинальних змін після запровадження обмеження відсоткової ставки до 1% на день. Регуляторне рішення, яке набуло чинності в серпні 2024 року, призвело до того, що приблизно 15-20% компаній припинили свою діяльність.
Про це повідомили в НБУ у відповіді на запит Forbes.ua.
Регулятор відмітив, що за останні два роки близько десяти відомих брендів залишили ринок, включаючи такі компанії як Mister Cash, CCloan, "ІнвестКредит", "Качай Гроші" та "Тауер Фінанс". Нове регулювання змусило компанії суттєво переглянути свої процентні ставки. MyCredit та ClickCredit, які раніше пропонували базові ставки 2,5% та 3% відповідно, тепер працюють із реальною ставкою 0,8% на день. Moneyveo знизила свою базову ставку з 1,5% до 0,9%, а реальна ставка коливається від 0,3% до 0,6%. Компаніям довелося змінити свою маркетингову стратегію, пояснюючи клієнтам, що менша знижка за новими умовами може бути вигіднішою, ніж більша за старими.
Зміни на ринку мікрокредитування
Ринок демонструє парадоксальні тенденції: незважаючи на регуляторні обмеження, загальний обсяг виданих кредитів зростає. У третьому кварталі 2024 року мікрофінансові організації видали позик на 12,7 мільярда гривень, що перевищує показники попередніх кварталів.
Водночас спостерігається значний відтік клієнтів. Так, MyCredit фіксує щомісячне зменшення активної клієнтської бази на 10 000 осіб, а деякі компанії повідомляють про втрату до 25% клієнтів. Лише окремі гравці, такі як Moneyveo, змогли наростити клієнтську базу на 7%.
Компанії адаптуються до нових умов через збільшення середнього розміру кредиту та подовження термінів кредитування. Середній розмір позики в провідних компаніях зріс до 5500-7000 гривень, збільшившись на понад 1000 гривень протягом 2024 року. Якщо раніше типовий термін мікрокредиту становив до 30 днів, то тепер деякі компанії пропонують позики на термін до півтора року.
Регуляторний нагляд та захист споживачів
НБУ продовжує посилювати контроль за ринком мікрокредитування. Основна мета – припинення практик "хижацького кредитування" та систематичне оздоровлення ринку. Нове законодавство вимагає включати всі витрати – проценти, комісії, страхові та інші платежі – до загальної вартості кредиту. Це має запобігти практиці приховування додаткових платежів під виглядом окремих послуг.
Регулятор особливу увагу приділяє випадкам, коли компанії намагаються обійти обмеження через прострочення позичальників або інші механізми. Національний банк повідомив, що планує посилити вимоги до оцінки кредитоспроможності позичальників, хоча поки що не спостерігає суттєвих змін у цьому напрямку з боку фінансових компаній. На додаток до регуляторних викликів, учасники ринку вказують на вплив інших факторів, таких як війна, еміграція, мобілізація та загальне зниження купівельної спроможності населення, що також впливає на динаміку ринку мікрокредитування.
Законодавчі зміни в сфері мікрокредитування
22 листопада 2023 року ухвалила додаткове регулювання ринку споживчих кредитів. 22 грудня того ж року президент України Володимир Зеленський підписав закон. Згідно з прийнятими змінами кредитні договори терміном до одного місяця або на суму, що не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, тепер підпадають під дію Закону "Про споживче кредитування". Максимальна сукупна сума штрафів разом з пенею не може перевищувати подвійну суму кредиту, і ця умова не може бути змінена за домовленістю сторін.
Суттєвим нововведенням стало обмеження процентної ставки за мікрокредитами. Якщо раніше середня ставка становила близько 1500% річних або 2,5% на день, то тепер впроваджується поетапне зниження: перші 4 місяці – 2,5%, наступні 4 місяці – 1,5%, а надалі – не більше 1% на день. Також заборонено змінювати процентну ставку та погіршувати умови кредиту для споживача.
У сфері кредитних історій кредитори зобов'язані передавати інформацію про всі споживчі кредити хоча б до одного бюро кредитних історій, термін внесення даних скорочено з семи до двох днів. Споживач має обов'язково надати згоду на доступ до своєї кредитної історії.
Важливою новацією є заборона кредитору автоматично продовжувати строк користування кредитом в односторонньому порядку. НБУ отримав можливість встановлювати мінімальні вимоги до перевірки кредитоспроможності позичальника, що має покласти край практиці видачі "нічних кредитів за 1 хвилину". За порушення встановлених вимог передбачені додаткові штрафні санкції.