З 1 лютого 2025 року в Україні почала діяти нова система обмежень на банківські перекази, яка суттєво змінила правила руху коштів між рахунками фізичних осіб. Ініціатива, підтримана 44 банками та двома платіжними системами, спрямована на боротьбу з тіньовими операціями та наближення української фінансової системи до європейських стандартів.
Видання АБІзнес розповість, що саме змінилось з 1 лютого, та кому з українців встановлять найнижчі ліміти.
Передумови та цілі реформи
У жовтні 2024 року Національний банк України запровадив тимчасовий ліміт для карткових переказів між фізичними особами на рівні 150 000 гривень на місяць. Це рішення було першим кроком у боротьбі з так званими "дропами" – особами, які за винагороду надають доступ до своїх банківських рахунків третім особам. У грудні 2024 року ініціатива набула нового розвитку після підписання спеціального Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг.
Документ розроблений за участі НБУ, Незалежної асоціації банків України та Асоціації українських банків. Він встановлює єдині правила моніторингу платіжних операцій та обміну інформацією про підозрілі транзакції між фінансовими установами. Важливо підкреслити, що нові обмеження стосуватимуться як переказів з картки на картку (P2P), так і переказів за реквізитами IBAN.
Система обмежень та категорії ризику
Нова система передбачає диференційований підхід до клієнтів залежно від рівня їхньої ризиковості та можливості підтвердити легальність доходів:
- для клієнтів з високим рівнем ризику встановлюється ліміт у 50 000 гривень на місяць,
- для клієнтів із середнім та низьким рівнем ризику ліміт становитиме 150 000 гривень на місяць до 1 червня 2025 року, після чого знизиться до 100 000 гривень.
Важливо зазначити, що обмеження не поширюються на клієнтів з підтвердженими джерелами доходу. Зокрема це отримувачі заробітної плати та волонтери, діяльність яких належним чином задокументована. Також ліміти не застосовуються до операцій між власними рахунками клієнта в межах одного банку.
Додатково запроваджується обмеження на кількість банківських рахунків для клієнтів без підтверджених доходів – не більше трьох рахунків в одній валюті, при цьому кредитні, депозитні та рахунки для державних виплат не враховуються в цей ліміт.
Перспективи та наслідки
Банківська система України прямує до впровадження більш жорсткого контролю за фінансовими операціями. Планується розробка системи автоматичної перевірки доходів клієнтів через взаємодію з базами даних державних органів, включаючи Держфінмоніторинг та Державну податкову службу.
За оцінками голови НБУ Андрія Пишного, нові обмеження торкнуться не більше 1% клієнтської бази банків. Проте для осіб, які не зможуть підтвердити походження своїх коштів, можливості здійснювати фінансові операції будуть суттєво обмежені, аж до повного блокування рахунків.
Особлива увага приділятиметься моніторингу операцій у нічний час та контролю за діяльністю новостворених ФОПів першої групи оподаткування. Банки також посилять нагляд за операціями, які мають ознаки дроблення платежів або демонструють різке збільшення обсягів транзакцій.